Wenn man seinen Leistungsnachweis erhält, entdeckt man einen Eigenanteil von mehreren Hundert Euro für eine Zahnkrone oder ein Paar Brillen und stellt fest, dass die eigene Krankenversicherung nicht das abdeckt, was man dachte. Dieses Szenario bringt jedes Jahr Versicherte dazu, ihren Vertrag zu wechseln, oft in Eile. Um diese Situation zu vermeiden, sollte die Wahl einer Zusatzversicherung auf den tatsächlichen Ausgaben basieren, nicht auf einer überflogenen Garantietabelle.
Krankenversicherung und verantwortlicher Vertrag: was der regulatorische Rahmen vorschreibt
Fast alle in Frankreich angebotenen Zusatzversicherungen sind sogenannte verantwortliche Verträge. Dieses Label ist nicht nur ein Verkaufsargument. Es legt Ober- und Untergrenzen für die Erstattung bestimmter Posten fest und vor allem verboten es, die medizinischen Eigenanteile und Pauschalen zu erstatten.
Konkret bleibt die Pauschale bei einem Besuch beim Allgemeinarzt in unserer Verantwortung, unabhängig von der gewählten Tarifvariante. Gleiches gilt für die Eigenanteile bei Medikamenten oder medizinischen Transporten. Diese Einzelbeträge erscheinen gering, summieren sich jedoch über ein Jahr, insbesondere für Personen, die einer regelmäßigen Behandlung folgen.
Man kann die verfügbaren Angebote auf lamutuelledesante.fr vergleichen, um schnell die Unterschiede in den Garantien zwischen verantwortlichen Verträgen zu visualisieren, aber der Reflex vor jedem Vergleich sollte sein, seine tatsächlichen Ausgabenposten aufzulisten.
Optische, zahnärztliche und Hörgeräteversorgung: die Falle von 100 % Gesundheit
Das 100 % Gesundheitssystem, das seit dem 1. Januar 2021 allgemein eingeführt wurde, hat zu anhaltender Verwirrung geführt. Viele Versicherte glauben, dass ihre Brillen oder Zahnersatz vollständig von ihrer Zusatzversicherung erstattet werden. Das ist richtig, aber nur für den regulierten Leistungskatalog.
Dieser Leistungskatalog deckt bestimmte Ausstattungen ab: Einstiegsrahmen und Gläser in der Optik, bestimmte Kronen und Brücken in der Zahnmedizin, Hörgeräte mit definierten Eigenschaften. Sobald man diesen Katalog verlässt, hängt der Eigenanteil vollständig vom Vertrag ab.
Ein häufiges Beispiel: Man wählt einen Brillenrahmen zu einem freien Preis, außerhalb des 100 % Gesundheitspakets. Die Erstattung durch die Sozialversicherung ist nahezu symbolisch. Wenn die Zusatzversicherung eine niedrige optische Pauschale vorsieht, kann man mit mehreren Dutzend Euro Eigenanteil rechnen.
Dasselbe Prinzip gilt in der Audiologie. Die Hörgeräte des regulierten Leistungskatalogs werden vollständig übernommen, aber ein hochwertiges Modell zu einem freien Preis führt zu einem variablen Eigenanteil, abhängig von den Garantien des Vertrags. Die Vergleich von Zusatzversicherungen hinsichtlich der Erstattung außerhalb des 100 % Gesundheitspakets gibt ein viel zuverlässigeres Bild der tatsächlichen Abdeckung.
Was man vorrangig in der Garantietabelle überprüft
- Die Höhe der optischen Pauschale außerhalb des Pakets (ausgedrückt in Euro pro Jahr oder pro Erneuerungszeitraum), die bestimmt, wie viel man tatsächlich für Gleitsichtgläser oder eine Markenfassung zahlt.
- Den Erstattungsgrad für Zahnersatz außerhalb des Pakets, insbesondere für keramisch-metallische Kronen und Implantate, die selten auf demselben Niveau abgedeckt sind.
- Die Erstattungsobergrenze für Hörgeräte außerhalb des regulierten Systems, die oft auf einen jährlichen Betrag begrenzt ist, der nur einen Teil der Ausstattung abdeckt.
Eigenanteil im Krankenhaus: ein unterschätzter Posten bei der Wahl einer Zusatzversicherung
Die Wettbewerber in diesem Bereich legen viel Wert auf Optik und Zahnmedizin. Die Krankenhausaufenthalte sind jedoch der Bereich, in dem die finanziellen Überraschungen am schwerwiegendsten sind. Die Zusatzversicherungen finanzieren einen relativ geringen Teil der Krankenhauskosten im Vergleich zu dem, was sie in der Optik oder Audiologie abdecken.
Die tägliche Krankenhauspauschale, das Einzelzimmer, die Honorare der Chirurgen und Anästhesisten: Jeder dieser Posten kann einen erheblichen Eigenanteil verursachen, wenn der Vertrag keine passende Garantie vorsieht.
Das Einzelzimmer wird pro Tag berechnet, und ein mehrtägiger Krankenhausaufenthalt kann schnell die Rechnung in die Höhe treiben. Einige Verträge decken es ohne zeitliche Begrenzung ab, andere setzen eine Obergrenze für die Anzahl der Tage pro Jahr. Dieser Unterschied ist bei einem schnellen Vergleich nicht sofort ersichtlich.
Honorare im Sektor 2
Die Praktiker im Sektor 2 erheben freie Honorare. Eine Zusatzversicherung, die eine Erstattung von 200 % der Basisvergütung der Sozialversicherung anbietet, deckt nicht unbedingt die gesamten tatsächlichen Mehrkosten ab.
Man muss den angebotenen Erstattungssatz mit den in der eigenen geografischen Region praktizierten Preisen vergleichen. Die Rückmeldungen variieren in diesem Punkt, da die Mehrkosten von Stadt zu Stadt und von Fachgebiet zu Fachgebiet stark unterschiedlich sind. Die Überprüfung der lokal praktizierten Honorare vor der Wahl eines Garantieniveaus vermeidet unangenehme Überraschungen nach der Operation.
Karenzzeiten und Kündigung: zwei Klauseln, die die Nutzung des Vertrags verändern
Ein Vertrag kann auf dem Papier hervorragende Garantien bieten und dennoch mehrere Monate unbrauchbar bleiben. Die Karenzzeiten, die häufig bei zahnärztlichen und optischen Leistungen vorkommen, verschieben den Beginn bestimmter Garantien nach der Unterzeichnung.
Wenn man in den kommenden Monaten zahnärztliche Behandlungen plant, ist es rentabler, eine Zusatzversicherung ohne Karenzzeit für den betreffenden Posten zu wählen, als einen günstigeren Vertrag zu wählen, der drei oder sechs Monate Wartezeit vorsieht.
Was die Kündigung betrifft, erlaubt das Gesetz nun, die Zusatzversicherung jederzeit nach einem Jahr Vertrag zu kündigen. Diese Flexibilität verändert die Situation: Man ist nicht mehr ein weiteres Jahr gebunden, wenn die Abdeckung nicht den tatsächlichen Bedürfnissen entspricht. Vor der Unterzeichnung ist es sinnvoll zu überprüfen, ob der Vertrag keine einschränkende Klausel zu den Bedingungen der vorzeitigen Kündigung enthält.
- Karenzzeit: überprüfen, ob sie für zahnärztliche, optische und Krankenhausleistungen gilt und für welche Dauer.
- Jährliche Kündigung: bestätigen, dass der Vertrag den gesetzlichen Rahmen einhält, der die Kündigung nach zwölf Monaten ermöglicht.
- Portabilität: im Falle einer Änderung der beruflichen Situation die Bedingungen für den Erhalt der Garantien überprüfen.
Die Wahl einer Zusatzversicherung basiert weniger auf dem Preis des monatlichen Beitrags als auf der Übereinstimmung zwischen den Garantien und den voraussichtlichen Gesundheitsausgaben. Ausgehend von den Erstattungsnachweisen der letzten zwei Jahre, die Posten zu identifizieren, bei denen der Eigenanteil am höchsten war, und dann die Verträge für diese spezifischen Posten zu vergleichen: Das ist die Methode, die das Risiko, eine ungeeignete Abdeckung zu bezahlen, am besten minimiert.
